金融場(chǎng)景建設(shè)是銀行服務(wù)的重要變革。中國(guó)銀行近日發(fā)布的《金融場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)行業(yè)發(fā)展白皮書(shū)2.0》(以下簡(jiǎn)稱白皮書(shū)2.0)顯示，金融機(jī)構(gòu)建設(shè)金融場(chǎng)景不能脫離服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)民生的初心。金融機(jī)構(gòu)既要加快推動(dòng)自身轉(zhuǎn)型，更好地服務(wù)客戶，又要開(kāi)放數(shù)字化資源和能力，為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)賦能。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐的加速，銀行下一步要繼續(xù)加強(qiáng)金融場(chǎng)景建設(shè)并加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。同時(shí)，還要將消費(fèi)金融業(yè)務(wù)和消費(fèi)券有機(jī)結(jié)合起來(lái)，更好地促進(jìn)消費(fèi)。
金融場(chǎng)景建設(shè)提速
“國(guó)內(nèi)銀行業(yè)必須回歸金融本源，下沉服務(wù)重心。”中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)、國(guó)家外管局原局長(zhǎng)吳曉靈不久前在一次論壇上表示，站在新的歷史關(guān)口，銀行業(yè)必須依托經(jīng)濟(jì)活動(dòng)場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加快融入經(jīng)濟(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮之中，進(jìn)一步提升金融服務(wù)的效率和質(zhì)量。
“十四五”時(shí)期，我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)正在轉(zhuǎn)向深化應(yīng)用、規(guī)范發(fā)展、普惠共享的新階段。中國(guó)銀行行長(zhǎng)劉金表示，為了順應(yīng)新的時(shí)代要求，金融行業(yè)要積極創(chuàng)新、主動(dòng)求變。作為國(guó)有大型商業(yè)銀行，中國(guó)銀行勇立潮頭、奮楫爭(zhēng)先，在數(shù)字化浪潮中積極推進(jìn)“場(chǎng)景+金融”服務(wù)創(chuàng)新，更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民群眾需要，加快自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型和賦能產(chǎn)業(yè)數(shù)字化升級(jí)。
金融場(chǎng)景建設(shè)已經(jīng)掀開(kāi)了新金融時(shí)代的序幕。中國(guó)銀行副行長(zhǎng)林景臻表示，“近一年來(lái)金融機(jī)構(gòu)仍然在探索和實(shí)踐金融場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)，有的已經(jīng)產(chǎn)生了回報(bào)，有的在持續(xù)深耕，還有的正在摩拳擦掌。同業(yè)的不斷嘗試以及國(guó)家層面關(guān)于金融科技的頂層規(guī)劃，都說(shuō)明金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)場(chǎng)景建設(shè)具有前瞻性，對(duì)自身、對(duì)客戶來(lái)講至關(guān)重要。”
除了國(guó)有大型商業(yè)銀行，一些區(qū)域領(lǐng)先銀行也在積極多措并舉加快金融場(chǎng)景建設(shè)，著力探索零售“一站式”金融服務(wù)。比如，濰坊銀行聚焦惠農(nóng)支行建設(shè)、金融科技賦能、生態(tài)場(chǎng)景搭建、金融知識(shí)宣傳四個(gè)重點(diǎn)，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)方式，積極推進(jìn)惠農(nóng)支行設(shè)立及助農(nóng)點(diǎn)布設(shè)，推進(jìn)農(nóng)戶授信試點(diǎn)工作，推動(dòng)農(nóng)村金融生態(tài)圈的搭建。
此外，濰坊銀行還積極打造“智慧社區(qū)”“智慧停車(chē)”“智慧教育”等數(shù)字化服務(wù)平臺(tái)，助力消費(fèi)升級(jí)，提升生活品質(zhì)。目前，283個(gè)“智慧社區(qū)”的居民足不出戶即可享受便捷線上繳費(fèi)、實(shí)時(shí)上傳報(bào)事報(bào)修等服務(wù)。
產(chǎn)品創(chuàng)新取得成效
隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，線上場(chǎng)景越來(lái)越豐富，金融行業(yè)跨入場(chǎng)景競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。“金融場(chǎng)景建設(shè)是金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式上的一次變革，是從同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)走向差異化高質(zhì)量發(fā)展的重要轉(zhuǎn)折。”劉金表示。
銀保監(jiān)會(huì)辦公廳今年年初發(fā)布的《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見(jiàn)》明確，商業(yè)銀行應(yīng)打造數(shù)字化的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺(tái)，圍繞重大項(xiàng)目、重點(diǎn)企業(yè)和重要產(chǎn)業(yè)鏈，加強(qiáng)場(chǎng)景聚合、生態(tài)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)一站式金融服務(wù);推進(jìn)企業(yè)客戶業(yè)務(wù)線上化，加強(qiáng)開(kāi)放銀行接口和統(tǒng)一數(shù)字門(mén)戶建設(shè)。
目前，多家銀行已經(jīng)推出了各具特色的創(chuàng)新產(chǎn)品。比如，中國(guó)銀行打造“中銀跨境GO”App，一站式滿足客戶留學(xué)旅游等全旅程需求;光大銀行打造“云繳費(fèi)”平臺(tái)，滿足居民便捷繳費(fèi)需求;工商銀行構(gòu)建“1+N”智慧政務(wù)產(chǎn)品體系，建設(shè)“一網(wǎng)通辦”政務(wù)服務(wù)平臺(tái)等。此外，招商銀行的零售銀行對(duì)年輕客群的金融服務(wù)、農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)展的涉農(nóng)場(chǎng)景金融服務(wù)、平安銀行打造的“車(chē)+金融”服務(wù)等經(jīng)營(yíng)實(shí)踐都取得突出業(yè)績(jī)。
同時(shí)，銀行積極推進(jìn)線上消費(fèi)生態(tài)場(chǎng)景建設(shè)。比如，建設(shè)銀行在“建行生活”App平臺(tái)拓展特惠、分期、積分等服務(wù)應(yīng)用。目前，已有近11萬(wàn)家高質(zhì)量特惠商戶入駐“建行生活”平臺(tái)，其中，區(qū)域連鎖餐飲、購(gòu)物等與百姓日常生活密切相關(guān)的商戶超過(guò)六成。今年以來(lái)，已累計(jì)為超過(guò)3000萬(wàn)人次提供信用卡特惠服務(wù)。
以普惠金融與科技賦能為抓手，郵儲(chǔ)銀行余干縣支行立足城鄉(xiāng)加快轉(zhuǎn)型，緊緊圍繞衣食住行、醫(yī)教文衛(wèi)等民生剛需，積極探索發(fā)展新模式，力促C端個(gè)人用戶與B端企業(yè)用戶的有效鏈接，大力推進(jìn)金融場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)，為解決源頭獲客與批零聯(lián)動(dòng)進(jìn)行有益嘗試，力促個(gè)人客戶、金融賦能、企業(yè)用戶“三位一體”融合發(fā)展取得實(shí)效。
華夏銀行2022年半年報(bào)顯示，持續(xù)優(yōu)化華彩生活A(yù)pp系統(tǒng)架構(gòu)，構(gòu)建“金融+場(chǎng)景”的雙能驅(qū)動(dòng)應(yīng)用，報(bào)告期內(nèi)華彩生活A(yù)pp全面升級(jí)至4.0版本。截至報(bào)告期末，華彩生活A(yù)pp累計(jì)注冊(cè)用戶1169.66萬(wàn)戶，比上年末增長(zhǎng)16.34%。
浦發(fā)銀行在其2022年半年報(bào)中披露，聚焦新市民的金融場(chǎng)景需求，該行打造“發(fā)唄支付”作為服務(wù)新市民的專屬產(chǎn)品，圍繞“選車(chē)、租車(chē)、買(mǎi)車(chē)、換車(chē)、用車(chē)”各汽車(chē)場(chǎng)景需求，設(shè)計(jì)全生命周期的消費(fèi)信貸服務(wù)方案，搭建汽車(chē)金融直客模式，助力汽車(chē)行業(yè)發(fā)展和居民消費(fèi)升級(jí)。
創(chuàng)新發(fā)展差異化場(chǎng)景
“采用無(wú)差異策略建設(shè)金融場(chǎng)景，最終迎來(lái)的不是全面開(kāi)花，而是滿盤(pán)皆輸。”白皮書(shū)2.0指出，金融機(jī)構(gòu)要想在金融場(chǎng)景建設(shè)中突出重圍，應(yīng)當(dāng)做自己擅長(zhǎng)的事。
從行業(yè)實(shí)踐來(lái)看，場(chǎng)景生態(tài)與金融機(jī)構(gòu)自身稟賦的契合度越高，金融場(chǎng)景建設(shè)的成功率就越高。例如，中國(guó)銀行構(gòu)建跨境場(chǎng)景、建設(shè)銀行構(gòu)建住房租賃生態(tài)、農(nóng)業(yè)銀行開(kāi)展涉農(nóng)場(chǎng)景金融服務(wù)、平安銀行打造“車(chē)+金融”服務(wù)等，都是基于自身稟賦優(yōu)勢(shì)進(jìn)行重點(diǎn)突破的典型案例。
數(shù)據(jù)顯示，截至2020年年末，在全球最具價(jià)值的前100家銀行中，70%以上已通過(guò)建設(shè)開(kāi)放銀行平臺(tái)等模式投入場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)浪潮。中國(guó)人民銀行貨幣政策委員會(huì)委員劉世錦表示，金融業(yè)在加快自身變革的同時(shí)，也要更加主動(dòng)地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型賦能，金融場(chǎng)景生態(tài)建設(shè)將會(huì)成為這一過(guò)程中驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新的重要平臺(tái)和抓手。
據(jù)中國(guó)銀行副行長(zhǎng)林景臻介紹，近一年來(lái)，中行金融場(chǎng)景建設(shè)也出現(xiàn)一些新變化：一是推進(jìn)場(chǎng)景中臺(tái)建設(shè)與可持續(xù)運(yùn)營(yíng)，二是加強(qiáng)內(nèi)容運(yùn)營(yíng)并創(chuàng)造有價(jià)值的流量，三是加快場(chǎng)景生態(tài)模式下的組織機(jī)制變革。
下一步，中國(guó)銀行的金融場(chǎng)景建設(shè)將進(jìn)入全面推廣的新階段：一是堅(jiān)持科技賦能場(chǎng)景、場(chǎng)景賦能業(yè)務(wù)的工作思路;二是堅(jiān)持通過(guò)流量、用戶、客戶到多產(chǎn)品銷(xiāo)售的價(jià)值創(chuàng)造邏輯加快戰(zhàn)略級(jí)場(chǎng)景推廣，持續(xù)推動(dòng)服務(wù)重心下沉;三是加快場(chǎng)景中臺(tái)構(gòu)建，促進(jìn)能力復(fù)用與經(jīng)驗(yàn)共享;四是優(yōu)化場(chǎng)景運(yùn)營(yíng)，提升發(fā)展效率。
“銀行業(yè)要把服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民群眾作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。”業(yè)內(nèi)人士表示，銀行業(yè)要充分利用科技手段開(kāi)展個(gè)人金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)，拓展線上渠道，豐富服務(wù)場(chǎng)景，加強(qiáng)線上線下業(yè)務(wù)協(xié)同。此外，還要強(qiáng)化客戶體驗(yàn)管理，提升線上客戶需求洞察能力，推動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)、交易、服務(wù)、風(fēng)控線上化和智能化。(見(jiàn)習(xí)記者 白雅琦)