日前，多家銀行發(fā)布公告明確要加強(qiáng)對(duì)信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)的規(guī)范管理。同時(shí)，部分銀行還發(fā)布公告表示將持續(xù)清退睡眠信用卡。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，信用卡已邁入精細(xì)化管理新時(shí)代，要積極落實(shí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其合作機(jī)構(gòu)的管理責(zé)任，提升信用卡服務(wù)質(zhì)效，促使信用卡業(yè)務(wù)以高質(zhì)量發(fā)展更好支持科學(xué)理性消費(fèi)。
多家銀行加強(qiáng)監(jiān)管
銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行于今年7月發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》。通知明確，要強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷行為、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控、嚴(yán)格管控資金流向、全面加強(qiáng)信用卡分期業(yè)務(wù)規(guī)范管理、嚴(yán)格合作機(jī)構(gòu)管理、加強(qiáng)消費(fèi)者合法權(quán)益保護(hù)，以及加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理。
近期，多家銀行紛紛發(fā)布公告嚴(yán)管信用卡，進(jìn)一步規(guī)范信用卡資金使用。9月20日，光大銀行信用卡中心發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信用卡交易資金用途管控的公告》稱，將進(jìn)一步強(qiáng)化信用卡資金流向房地產(chǎn)、投資理財(cái)、股市證券等非消費(fèi)領(lǐng)域，以及用于套現(xiàn)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、違規(guī)代還等異常用卡行為的管控。
9月2日，貴陽(yáng)銀行發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步明確信用卡資金用途的公告》明確，貴陽(yáng)銀行信用卡不得在房地產(chǎn)類商戶、投資理財(cái)類商戶、彩票類商戶進(jìn)行交易。
為保障信用卡資金安全，營(yíng)造良好的信用卡使用環(huán)境，農(nóng)業(yè)銀行分別在8月8日和9月1日先后兩次發(fā)布的《關(guān)于調(diào)整部分商戶交易管控的公告》中明確，進(jìn)一步規(guī)范信用卡資金使用，對(duì)信用卡在部分類別商戶的交易進(jìn)行管控，該行信用卡不得在部分指定境外商戶進(jìn)行交易。
8月，興業(yè)銀行信用卡中心發(fā)布了《關(guān)于持續(xù)開(kāi)展信用卡賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作的公告》，表示要進(jìn)一步打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和跨境賭博，持續(xù)開(kāi)展信用卡賬戶風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作，并根據(jù)賬戶使用及其資金交易監(jiān)測(cè)情況，對(duì)可能導(dǎo)致資金發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或引發(fā)信用卡不當(dāng)使用的賬戶，采取限制部分交易功能的保護(hù)措施。
同月，中信銀行和浦發(fā)銀行也發(fā)布了相關(guān)公告。其中，中信銀行信用卡中心發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡消費(fèi)及現(xiàn)金分期資金用途的公告》，明確信用卡消費(fèi)及現(xiàn)金分期資金用途，引導(dǎo)客戶理性消費(fèi)、合規(guī)用卡，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。
浦發(fā)銀行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步明確信用卡合規(guī)用卡的公告》稱，為營(yíng)造良好的信用卡使用環(huán)境，根據(jù)國(guó)家法律法規(guī)、監(jiān)管要求及《上海浦東發(fā)展銀行信用卡(個(gè)人卡)領(lǐng)用合約》相關(guān)約定，特對(duì)信用卡資金用途進(jìn)一步明確。
著力清退睡眠信用卡
自銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行今年7月發(fā)布通知后，銀行機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)，近期紛紛發(fā)布公告表示將持續(xù)清退睡眠卡。
通知要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，“長(zhǎng)期睡眠信用卡”數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%，附加政策功能的信用卡除外，超過(guò)該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來(lái)銀保監(jiān)會(huì)還將動(dòng)態(tài)調(diào)降長(zhǎng)期睡眠信用卡比例限制標(biāo)準(zhǔn)，不斷督促行業(yè)將睡眠卡比例降至更低水平。
8月15日，上海農(nóng)商銀行發(fā)布兩則公告，表示將從10月1日起實(shí)施兩項(xiàng)措施，一方面將對(duì)長(zhǎng)期未激活、長(zhǎng)期未發(fā)生主動(dòng)交易等情形的睡眠信用卡停止用卡服務(wù)，另一方面將對(duì)信用卡持有數(shù)量上限做出調(diào)整。與此同時(shí)，浦發(fā)銀行在官網(wǎng)連續(xù)發(fā)布三則公告，表示將持續(xù)開(kāi)展個(gè)人客戶身份信息核實(shí)工作，進(jìn)一步明確信用卡合規(guī)用卡，并將加強(qiáng)信用卡溢繳款的管理。
7月13日，光大銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于停用長(zhǎng)期不動(dòng)卡的通知》稱，根據(jù)監(jiān)管部門(mén)相關(guān)要求，該行將陸續(xù)對(duì)客戶名下長(zhǎng)期不交易卡片暫停用卡服務(wù)。
博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博對(duì)中國(guó)商報(bào)記者表示，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)信用卡交易管控措施對(duì)于信用卡行業(yè)發(fā)展十分有必要。監(jiān)管層希望能從源頭上促進(jìn)信用卡行業(yè)健康發(fā)展，重點(diǎn)治理為了提高發(fā)卡量而出現(xiàn)的各種違規(guī)行為和行業(yè)亂象。近期銀行針對(duì)信用卡的管控力度持續(xù)增強(qiáng)，能更好地推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)的有序發(fā)展。
業(yè)內(nèi)人士表示，隨著消費(fèi)金融業(yè)務(wù)從高速發(fā)展到成熟階段，信用卡新增發(fā)卡量增速下滑，逐漸進(jìn)入存量時(shí)代，信用卡業(yè)務(wù)從重開(kāi)卡量轉(zhuǎn)向重使用率。將來(lái)銀行通過(guò)科技手段的注入，能夠進(jìn)一步提升信用卡產(chǎn)品體驗(yàn)，提高場(chǎng)景能力和個(gè)性化服務(wù)能力。
推進(jìn)精細(xì)化管理
在多位業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，銀行加速清退睡眠信用卡，反映出其信用卡管控力度的持續(xù)增強(qiáng)。在“斷卡”行動(dòng)持續(xù)開(kāi)展的背景下，未來(lái)監(jiān)管部門(mén)對(duì)于信用卡的管控將更趨嚴(yán)格，同時(shí)信用卡業(yè)務(wù)也將朝著精細(xì)化方向發(fā)展。
在此之前，一些銀行盲目追求市場(chǎng)份額和發(fā)卡量，濫發(fā)卡的情況嚴(yán)重，從而存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患。王蓬博分析認(rèn)為，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要有三類，其一，運(yùn)營(yíng)過(guò)于粗放，只注重份額和發(fā)卡量，不注重對(duì)持卡人的審核和風(fēng)控管理等能力的提升;其二，過(guò)度營(yíng)銷和客戶欺詐行為時(shí)有發(fā)生;其三，大量“睡眠”卡浪費(fèi)資源，還可能為詐騙行為提供通道。
對(duì)于銀行加大信用卡業(yè)務(wù)整頓力度的原因，易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮對(duì)記者表示，這一方面是為了響應(yīng)監(jiān)管要求，在合規(guī)動(dòng)作上進(jìn)一步提升;另一方面也旨在強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)控管理，使得用卡質(zhì)量及精細(xì)化程度有所增強(qiáng)。
中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)首席信息官高峰認(rèn)為，睡眠卡率紅線的出臺(tái)，對(duì)各家銀行的經(jīng)營(yíng)理念提出了更高的要求。銀行不僅要提高發(fā)卡精準(zhǔn)度，把“對(duì)”的卡配發(fā)給“對(duì)”的人，更要提升自身的精細(xì)化經(jīng)營(yíng)能力，在客戶維護(hù)過(guò)程中做好動(dòng)態(tài)管控，實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)測(cè)。
“現(xiàn)在很多人都不缺信用卡，但銀行如何能夠更敏銳地抓住用戶的需求才是關(guān)鍵。”信用卡資深研究人士董崢表示，當(dāng)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入審慎發(fā)展階段，意味著客戶準(zhǔn)入門(mén)檻的提升，對(duì)銀行而言，其難點(diǎn)在于如何做好精準(zhǔn)營(yíng)銷、提升存量客戶的活客率。(見(jiàn)習(xí)記者 白雅琦)